一文明白信用卡最低还款和分期还款

信用卡持卡人在没有全额还款能力的时候可以选择分期或者最低还款，持卡人承担相应的费用，能保全个人征信。

一、信用卡分期还款。

分期付款：分期是把本金平摊到每个月进行还款。

比如1万分12期，每期还本金833元，手续费一般是0.70%左右也就是70元，每个月还款833+70=903元。

因为每个月都在还本金，但是利息还是按照1万本金算的，所以分期还款的年化利率就不能按照12*0.70%来计算，信用卡分期的年化利率而是15%左右。

二、信用卡最低还款

1、每期账单的最低还款额计算方式：

最低还款额 = 10%信用卡账户所有一般交易 + 100%账户内所有未结清的分期交易单期金额 + 100%上期最低还款额未还清部分 + 100%超过账户信用额度使用的全部款项 + 100%费用 + 100%利息。

2、信用卡最低还款利息到底是多少：

一旦持卡人选择了信用卡最低还款，就不能再享受免息还款了，而且利息往往还高的离谱。

目前信用卡最低还款额利率按透支利率标准执行，也就是说日利率为万分之五，年利率高达18.2%，远高于银行同期贷款利率。

信用卡最低还款除了利率远高于银行同期其他贷款之外，还需缴纳相应的手续费、滞纳金等其他费用。所以信用卡最低还款往往非常不划算，建议持卡人不要随便尝试。

3、计算信用卡最低还款的利息，数学不好的这个可以略过。

信用卡最低还款额为当月应还款的最低额度，一般为应还款项的10%，使用最低还款额即激活循环信用，产生循环利息。

① 从记账日（消费日）起按每笔交易计算，日利息万分之五；② 累计到发生还款的日子，在抵扣还款后，根据剩余欠款重新计算利息；③ 每期到账单日将上期利息累计计入本金。

循环利息举例说明：1. 假如账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；4月5日银行打印的本期账单包括了从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；2. 假设本期账单内仅有一笔消费，消费金额为人民币￥1,000元，商户请款时间为3月30日；本期账单列印“本期应还金额”为￥1,000元，“最低还款额”为￥100元；不同情况下，循环利息分别为：① 若于4月23日前，全额还清￥1,000元，则在5月5日的对账单中循环利息=0;② 若于4月23日当天，只偿还最低还款额￥100元，则5月5日的对账单的循环利息为￥17.85元。

具体计算如下：1000元*0.05%*24天（3月30日至4月22日）+（1000-100）元*0.05%*13天（4月23日至5月5日），循环利息= 17.85元。

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总结：每个人根据自己的情况来选择合适的还款方式。最好是能够全额还款。在不能够全额还款的情况下，首选使用刷卡机来回倒账把账单换掉，其次是分期付款，最后才是最低还款。