一边多家银行接连降息，一边存款利率高达6%到10%，银行怎么了？

对于稳健投资者而言，银行存款是不可或缺的投资渠道之一，每次存款利率的调整都牵动人心。而近日多家银行降息和部分银行推出存款利率高达6%到10%的产品，两条截然不同的消息一同登上热搜，我们不禁好奇银行存款利率到底怎么了？

预计后续存款利率还是会继续下行

2023年12月，国有大行存款挂牌利率下调后，12家股份制银行纷纷跟进。2024年，不少民营银行密集下调存款利率。据不完全统计，目前已有浙江网商银行、江西裕民银行、辽宁振兴银行、四川新网银行等调整了存款挂牌利率。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，民营银行客户相对下沉，客户资质相对一般，因此息差相对更高。此次下调存款利率可能会加剧与其他类型银行的竞争。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，一般来说，由于不同类型银行在资产负债结构、融资渠道等方面存在差异，相应存款利率下调影响也有所不同。国内存款利率下调，有助于降低银行整体负债成本，为银行进一步合理让利实体经济拓展空间；同时，随着经济复苏，企业经营状况改善，整体利好银行经营与资产质量。

从利率调降空间来看，多名业内专家表示，存款利率下行可以降低银行负债端成本，为银行支持实体经济打开空间。在利率整体下行的大趋势之下，预计后续存款利率还是会继续下行。

高利率存款产品利率不具备普遍性

吸引力市场注意力的存款利率高达6%到10%的产品其实是一些港澳机构在“跨境理财通”南向通推出的超高利率存款产品。有银行专业人士表示，这些产品往往是港澳机构的市场推广行为，它是短期限的，针对新客的特别优惠产品，不具有普遍性。

“跨境理财通”是指粤港澳大湾区的内地和港澳投资者，可以通过银行体系建立的封闭式的资金管道，跨境投资对方银行销售的合资格投资产品或者理财产品。这项业务开通于2021年，今年2月底，新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》正式实施。

相对其他银行理财产品，跨境理财通门槛相对高。深圳某国有银行理财经理表示，近几天客户密集来咨询开户，手续办理需要1～2周左右的时间，预约客户目前已经排到3月中旬了。而购买这类优惠存款更要“等额度”，抢购“拼手速”。

目前内地的网点主要是代办业务，存款产品的额度也是香港的银行设置。这种短期高息的存款产品一般用于吸引新客户，非常紧俏，有时候发售一周额度就卖完了，要等下一轮发售才能购买到产品。

稳定锁定长期收益

对居民个人而言，应基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。要追求更高的收益，就要忍受高收益产品的高波动性。如果一定要追求稳定收益，目前市面上能够锁定利益的产品主要有三类：银行定期存款、国债还有储蓄险。

银行存款。安全性较高，但是利率逐渐走低。如果资产配置中中长期存款较多，那么收益率可能有所下降。需要注意的是，单家银行存款最好不要超过50万。如果单家银行存款太多，当银行破产清算后，有部分存款可能出现拿不回来的情况。

国债。国债风险较小，一般称之为“无风险收益率”，收益稳定，流动性强，凭证式和储蓄式可以提前兑取。但是国债购买平台比较单一，期限较长，若遇到加息等特殊情况就会损失利息差。而且当前国债的收益率也在不断走低。

长期储蓄型保险。兼顾保障和理财功能，受到各方监管，安全性高，收益写进合同，明确且稳定。如果有准备做长期投资，也可考虑加大对保险产品的配置力度。

终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险的产品，可以用作养老金补充。

增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

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