个人养老金制度实施一周年，有人亏了20%！

大家好，我是懂保君。

2022年11月25日，个人养老金制度正式实施。

此后，各家银行开始了“抢人”大战。这一年，懂保君去线下银行网点不管办啥事儿，无一例外都会被拉着开通个人养老金账户。

有送米的，有送面的，还有直接送代金券的。

甚至有的业务员为了让你开户，会趁你不注意的情况下，直接拿着你的手机操作开通了。虽然只是开通了一个账户，对你没有实质性的影响，但是这种操作很是让人“膈应”。

懂保君有一次在某行办理业务时，差点就被“开通”了。

有朋友可能会疑惑，开通个人养老金账户且往里面投钱的话可以节税，一年能省不少钱，为什么反对开通呢？

大家看完下面这个活生生的案例，就明白了。

在个人养老金实施一周年之际，有朋友就发帖称，自己一年前顶格缴纳的12000块的本金，现在却亏损了2300多块，收益率为-19.43%。

可见，你以为你能薅国家羊毛，结果却损失了一整个羊腿。

为什么会这样？今天懂保君给大家详细聊聊。

PART.01

个人养老金，为啥会亏钱？

想搞明白自己为啥会亏钱，要先搞清楚【个人养老金】到底是什么意思。

实际上，个人养老金是一个单独的账户。顾名思义，就是单独为以后养老准备的账户，主打一个【专户专款专用】。

账户开通了，可以每年往个人养老金账户里存钱，最高限额12000元。存进去的钱用来买各种金融产品，如存款、理财、基金、保险，至于选择哪类产品，自主选择。

所以问题就来了，从收益、风险和流动性等不同维度来看，这四大类产品各具特色，收益差距也各不相同。如果你是一个理财小白，在不明所以的情况下随便“下注”，那养老钱可能就会亏损了。

尤其是购买了基金的朋友们，因为有些基金多数是投资股票、债券等波动性较大的产品，所以市场行情好的时候，收益可能会跟着上涨，当市场行情不佳的时候，则会一同下跌。

数据来源：天天基金网

而众所周知，个人养老金推出以来，市场行情并不好，A 股持续震荡，这些锁定期长的 FOF 基金就难免受到波及，导致购买了该基金的朋友们亏了养老钱。

PART.02

个人养老金亏了，

今年还要继续存吗？

个人养老金的钱一旦存进去，只能到退休时才能取出来。

所以问题又来了，已经存进去的钱显然暂时取不出来，那今年还要继续存钱进去吗？

至于如何选择，建议大家先搞明白个人养老金的利与弊。

1、个人养老金的优势：

1）节税

个人养老金在各种宣传上，最大的卖点就是「抵税」，这也是事实。也就是说，每年存进去的钱，到年末时可以直接退税。

具体节税比例，参考下图：

举个例子，隔壁老王的应纳税所得是50万，对应到税率是30%。

如果，他存了12000块到个人养老金里，这部分钱不交税，也就省了12000×30%=3600元。

不过也要注意的是，前期可以抵税，但等将来领取养老金的时候，需要另外补缴税费。补缴的税率为3%。

所以，懂保君建议，年收入＜30万的人，就不太建议了；年收入＞50万的人，是比较适合的；而介于两者之间的，可以自己考虑考虑。

如果想要更一步了解的，可以直接点击找懂保汇专业人士一对一详细咨询。

2、强制储蓄

这个账户是专门用来以后养老的，担心自己控制不住手要乱买的，可以通过个人养老金进行强制储蓄。因为钱一旦投进去，难以取不出来。

如果你花钱大手大脚，想给自己找个强制储蓄的产品，个人养老金账户就很适合。

2、个人养老金的劣势：

1）收益不确定

文章开篇大家应该都看到了，个人养老金才实施一年，有的朋友就已经亏损20%了。

虽然，这是个例，但普遍情况也不容乐观。

比如那些存了钱买了养老fof基金的，今年算是“栽了”。

退一步说，虽然个人养老金产品没有暴雷风险，但跟自己购买基金等理财产品一样，会有一定的本金亏损。这一点大家要切记。

2）流动性差

大家要注意的是，个人养老金账户是【专户专款专用】，且是封闭运行的。钱一旦存进去，是轻易取不出来的。

除非满足以下任一情况：

• 达到领取基本养老金年龄；
• 完全丧失劳动能力；
• 出国（境）定居；
• 国家规定的其他情形。

其中，最关键的是第一条，和社保养老类似，要到法定退休年龄，才能取钱。如果，国家统一延迟退休，它的领取时间也会随之推后。

也就是说，如果你现在才20多岁，那存进去的钱可能得三十四年才能取出来。

PART.03

退休养老，更适合的方式有哪些？

想必很多人都思考过这个问题，只是因为信息差或不熟悉理财工具，一直没有给自己安排上。

实际上，对于咱们理财小白来说，最简单明了、安全稳定得理财工具，莫过于储蓄险产品了。

比如说，如果你对储蓄险产品有了解得话，你可能就不会通过个人养老金账户买养老基金了，而是直接配置养老年金险产品。

为什么？

直接给大家演示一个实际案例。

假设 30 岁男生，每年交5万作为养老储备，连续存 10 年，60岁开始领取年金。

备注：实际收益以产品合同条款为准

那么，可以看到：

• 60 岁起每年能拿 58170 元，下可保底领钱领 10 年，上可最高领到 106 岁，活多久领多久；
• 70 岁累计拿了 63 万多，此时账户里还有 71 多万，IRR2.97%，折算为单利 5.14%。
• 80 岁累计拿 122 万，90 岁累计拿 181 万，此时账户里还有 20 多万，IRR3.46%，折算单利7%。

对比现在银行2%左右的利息收益，差异一目了然。

而且，相比较个人养老金产品，商业养老金有很大的灵活性。

比如不管是10年后遭遇中年危机，还是20年后家中遇到重大变故继续用钱，都建议按需取用，而且剩下来的钱还会继续增值。

但是，可惜的是，懂保君接到保司通知，金满意足5号这款利益高、功能丰富的产品，在12月31日后将会关闭31岁及以上人群的投保通道。

如果你是想给自己存一笔稳健的钱、存养老金、教育金，懂保君建议大家抓紧这次机会。对产品如果还有不明白的话，可以找懂保君详细了解情况，希望大家不要留有遗憾。