招商银行牵头，一款复利超过3.5%的增额寿

从银行开始快速多次降息之后，增额寿险火了，曾经较低频的保险产品竟然多次上了网络热搜！

其中，分红型增额寿险热度越来越高，中意人寿的“一生中意”据说在2月最后一天甚至承保超过10亿保费，简直恐怖。可随着报行合一政策推行，这款产品已于上月已经下架。

那现在有哪些好的分红险呢？

多多为大家推荐招商信诺利多多3号终身寿险（分红型），大保司，合资背景，历史分红稳定，丝毫不输之前的“一生中意”，一起看看吧~

01 分红型产品怎么选？

分红型产品是“固定利益”加“浮动利益”产品。

浮动收益不确定，决定了未来产品总收益，所以公司怎么样成为大家最关心的问题。

固定利益：是保司承诺并且写进合同里的利益，是一定可以拿到手的利益。

浮动利益：要看未来保司的经营情况，这充满了不确定性。

分红是不确定的，考虑分红险，要从保司股东实力、保司经营稳定性、保司过往的经营利润结果、过往的分红型产品经营结果（分红实现率），保司资管能力等不同角度评价。

02 招商信诺利多多3号

>> 大保司出品，股东背景强大

利多多3号出自招商信诺，是一家中外合资的寿险公司。从股东背景、资管实力等方面看，这款产品毫无疑问出自“大户人家”！

招商信诺人寿2003年于深圳成立，是中国进入WTO后成立的首家合资寿险公司。如今招商信诺人寿的业务已覆盖全国30个主要省市，并拥有全资健康管理子公司和资产管理子公司。目前总资产超过1300亿，累积服务客户超1100万人。

中方股东是招商银行，为国内最具影响力金融集团之一。

2023年全球财富500强排名第179位，2023年全球银行1000强排名第11位，总资产额超过人民币10.14万亿，全国分支机构超过1800家。

外方股东为信诺集团，为美国四大商业健康保险公司之一，全球不同领域的客户数量达到1.89亿，业务遍及30多个国家及地区，2023年全球财富500强排名第35位。

近三年招商信诺人寿的平均综合投资收益率5.7%。

2023年度，招商信诺寿险净利润超4亿，在非上市人身险公司中名列第四！

>> 经营稳健，过往分红高

我们在招商信诺的官网上找到了2022年度的产品分红实现率，不得不说，分红型产品现在的透明度都很不错~

从最新数据来看，招商信诺公布的27款分红产品在2022年分红实现率全部超过了100%，最高达到了174%，表现非常亮眼，其历史分红实现率连续10年都达到100%以上。

2023年四季度招商信诺的核心偿付能力充足率达到108.79%，综合偿付能力充足率204.56%，远远高于监管的“及格线”要求。

在平稳可靠的数据支撑下，多多非常看好招商信诺利多多3号未来的分红收益。

>> 锁定长期保单利益，保障更周全

利多多通过增额分红的方式进行红利分配，不采用现金分红，也对保单利益有更大增益。

因为每年红利可以继续投资，再次增值。

比如40岁男性，每年10万交5年的时间，累积保费50万。

保底收益在49岁时回本；加上分红后预期是47岁回本！

到60岁时，保底收益65.6万；加上分红后预期收益是84万！

>> 回本快

以40岁男性为例，每年交10万保费，不同缴费期，现价赶超保费情况如下：

招商信诺利多多3号现金价值增速非常快，现价很快就能超过保费。

选择趸交，加上红利后，可在保单第4年实现现价超过保费；

3年交和5年交均可在第6年就实现赶超。

>> 收益高

30岁各缴费期间的IRR演示

由上表可以看出，保单持有20年以上，IRR就能突破3%；持有30年以上就能接近3.5%；到了中后期，IRR稳定在3.6%左右。

如果是买给孩子，比如0岁男孩，一次交10万，假设持有到孩子18岁全部取出来，保底价值有13.8万，预期价值有17.7万，收益很高！

长期IRR更有机会接近3.74%！

综合来看，招商信诺利多多3号完全不逊色于预定利率3.5%时代的产品。而且得益于强大的股东背景，未来分红更有可能超额分红，收益可能更高。

>> 优质健康管理服务

依托信诺集团超230年的健康医疗服务经验，招商信诺的健康管理服务已然非常成熟。招商信诺利多多3号提供多重健康管理服务，从日常的私人健康管家，到生病就医的院前、院中、院后一站式照护服务，关怀无微不至！

写在最后

总体来说，在如今这个利率低至3.0%的时代，面对预定利率2.5%的分红型产品，如果我们想用0.5%的保证利益，去争取1.5%的额外浮动利益，那招商信诺利多多3号值得拥有，保司实力强，分红实现更有保障，能博取未来的高收益，选它很不错。

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