信贷资金违规！多家银行因此被罚

今年国庆前后，A股“牛市”氛围日渐浓厚，银行信贷资金入市“蠢蠢欲动”。据社交媒体信息，近期有不少投资者反映，节后A股开市前夕曾收到过银行消费贷推销电话，暗示可以将资金用于炒股。10月8日，据媒体报道，金融管理部门已对商业银行进行了窗口指导，要求银行信贷资金严禁违规进入股市。

多家银行发布关于严禁信贷资金流入房市、股市等领域的声明。

监管此时重提“信贷资金严禁流入股市”，一是为了提醒银行机构注意此类违规情形，二是为了强化金融投资者教育及履行金融消费者保护的重要举措。

01银行信贷资金入市“蠢蠢欲动”

为了抓住这波股市行情，不少人将家中各类可用资产全部投入，更有胆大的直接加杠杆。低利率的消费贷成为了部分投资者眼中的“香饽饽”，打起了“借贷炒股”的念头。然而，监管部门早就明令禁止银行信贷资金进入股市。2006年，原银监会下发通知就银行信贷资金直接或间接进入股市进行风险警示，要求各银行严格禁止任何企业和个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市，对于挪用贷款买卖股票的行为，银行要采取必要的措施立即收回。近年来，在房贷业务继续收缩以及资产荒背景下，银行消费贷利率水平整体持续走低。

今年十一国庆节前，多家银行消费贷产品利率已进入“2”字头时代。相较于当前券商融资成本，当前的消费贷利率具备更大的吸引力。股市火热之下，近期出现贷款中介、助贷机构推荐用消费贷违规炒股的情况。10月8日晚间，多家银行发布了关于严禁信贷资金流入房市、股市等领域的声明。如客户将信贷资金违规流向前述领域，一经发现，银行将提前收回贷款。贷款资金违规流入股市，实质上是加杠杆的行为，蕴含着巨大的风险。一旦市场出现不利波动，亏损将因杠杆效应而被放大，投资者可能面临远超自有资金的损失。

对于金融市场而言，这种行为会导致资金错配，加剧资产泡沫，一旦股市出现问题，风险将迅速蔓延至银行等金融机构，导致银行不良贷款增加，资产质量恶化。银行如何查信贷资金违规进入股市？凡是贷过款并仔细阅读过合同的人就会发现，银行在发放贷款时，会在贷款合同中明确约定贷款资金的用途，通常禁止将贷款资金用于股市楼市等高风险投资领域。如果一旦发现，银行有权对借款人进行停贷、抽贷、断贷等等动作。银行可以监控用户在本行的任意网点所有个人账户的全部信息，在征信体系上可以用贷后管理的名义进行账户资金流向的监控，一旦发现违规操作，就可以及时采取行动。

02今年多家银行因贷款违规被罚

“资金被挪用违规流入股市”等限制性领域是经常被金融监管点名的“老问题”，此类问题被罚的银行不在少数。据国家金融监督管理总局公布的行政处罚信息，今年前三季度，总局机关、监管局本级、监管分局本级共对银行业开出1533张罚单，合计罚没金额约为11.81亿元。贷款业务依旧是违规“重灾区”，其中又以贷后管理不到位、流动资金贷款被挪用、信贷资金违规“输血”房地产、股市方面尤为明显。

据不完全统计，2024年以来已有10多家银行因信贷资金违规流入股市等限制性领域被罚，其中村镇银行、农商行是重灾区。村镇银行中罚金最高的是上海嘉定民生村镇银行。据金融监管总局上海监管局2024年7月披露的罚单，该行因个人贷款资金违规流入股市、流动资金贷款资金违规流入股市、流动资金贷款管理严重不审慎、员工行为管理严重违反审慎经营规则，被罚款140万元。农商银行中罚金最高的是浙江萧山农商银行。

据2024年8月披露的罚单，该行因5项违法违规问题被罚款450万元，其中涉及流动资金贷款、个人经营性贷款管理不审慎，资金被挪用于股市。今年8月，浙江萧山农村商业银行被罚450万元，违法违规事实包括流动资金贷款管理不审慎，资金被挪用于股市，个人经营性贷款管理不审慎，资金违规流入股市等。

据国家金融监管总局湖南监管局信息显示，2024年湖南省内仅有一家银行因“信贷资金违规流入股市”被罚——今年4月国家金融监督管理总局张家界监管分局披露的罚单，交通银行张家界分行因信贷资金违规流入股市、发放不符合条件的个人贷款，被罚款60万元。

此外，今年9月交通银行荆州分行也被金融监管罚款60万元，违规行为涉及贷后管理不尽职导致个人消费贷款资金流入限制性领域。银行坚守合规打击信贷资金流向股市，既是风控能力的一种体现，同时也能够防范存在“赌徒心理”的借款人大手笔“加杠杆”，给银行资金造成不良损失。专家指出，在当前股市连续上涨时期，银行机构需要格外关注消费贷资金去向，在贷前于显著位置重点提示客户信贷资金的合规使用规则，贷中也可查验客户的消费场景及相关消费凭证。

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