推进数字化转型，打造线上第二银行—甘肃银行成立10周年系列报道

银行正加速争夺“数字化转型”赛道。

中国银行业协会发布的《中国上市银行分析报告2021》指出，数字化转型是银行通过创新助力实体经济高质量发展的方式，数字化转型成效是未来银行发展最重要的因素。当前，银行业数字化进程整体步入新阶段，银行之间的竞争不断加剧，数字化转型的步伐不断加快。

后疫情时代，数字化转型程度决定中小银行差异化竞争实力，决定城商行深耕区域市场的经营能力。银行业数字化转型的战略意义不言而喻。由此，区域性银行迈入了发展与挑战并存的数字时代。

在此背景下，甘肃银行扎根本土，积极推进数字化转型，以金融科技助力区域经济高质量发展。事实上，甘肃银行早在2019年就布局数字化转型战略，推进数字化转型和数据治理工作，着力打造线上第二银行，以实现“高质量发展的上市城商行、区域首选的综合金融服务商”目标。

值得一提的是，这家城商行一直具有改革的魄力和创新的精神。2018年1月，成立仅六年的甘肃银行成功登陆港交所，成为西北地区第一家上市的城商行。

如今，这家成立仅10年的城商行更是今非昔比。截至2020年末，甘肃银行拥有1个总行营业部、12家分行、7家直属支行、188家支行、6家小微支行以及3个社区支行，在省内超过95%的县城都有营业网点，是甘肃省金融业的重要力量。

目前，围绕“智慧零售”和“智能风控”着力推进数字化转型重点项目建设，甘肃银行推动科技创新与金融服务深度融合，不断提升服务的科技含量和品质。借助数字化手段，甘肃银行大步迈向精细化、差异化发展，全力打造经营特色化、全域智能化的区域数字银行。

智慧零售，服务更有温度

“甘肃银行电子银行，智慧生活，触手可及。”甘肃银行一直践行“以客户为中心”的服务理念，“便民”是提供服务的重点，也是这家城商行朴实无华的目标。

“选择甘肃银行缴费很方便。无论是是手机银行，还是个人网银，都可以缴话费、电费。金额不大的话，还可以在微信公众号‘甘肃银行’上缴费，挺方便的。”甘肃市民陈女士表示。目前，缴费项目已覆盖水、电、通讯、热力等缴费项目。

“普通民众使用智能手机，上网动动手指即可完成各种缴费业务，避免缴费业务办理过程中的纸张浪费和缴费过程中带来的环境污染问题，实现‘绿色缴费、低碳生活’。”甘肃银行相关负责人介绍道。

为更好提供便民服务，甘肃银行突破传统服务模式，一改传统银行代缴费的业务模式，转向打造云平台，一键接入收费单位。时代周报记者了解到，目前甘肃银行已打通PC端、手机端、线下POS等多种缴费方式，以满足用户多种生活缴费需求。

截至目前，甘肃银行已完成24家水、电、热力企业上云工作，实现多项缴费业务在手机银行、微信银行、企业网银渠道投入使用，服务超25万多户居民。

事实上，这只是甘肃银行数字化布局的一个缩影。早在2020年，甘肃银行就推出柜面和ATM渠道的“无卡化”取款业务，在优化客户体验的同时，也标志着甘肃银行业务向“无卡化”时代大步迈进。

甘肃银行通过深入挖掘互联网金融应用场景，探索通过科技创新焕发网点新活力，创造网点新的价值增长点。截至目前，电子银行体系涵盖“网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、直销银行和电子支付”六部分。

以手机银行为例，自2014年12月甘肃银行开通手机银行业务，到2021年7月甘肃银行试运行手机银行5.0版本，历经五次迭代更新，目前甘肃银行手机银行已经拥有410项功能。

“从解决用户金融服务痛点出发，加入人脸识别、指纹、声纹和手势等多项技术，增加实时交易风险防控措施，并对展示界面和功能布局进行改版优化，提升手机银行的安全性和用户体验度。”甘肃银行相关负责人介绍。

甘肃银行秉持“协同、智能、开放”的线上业务发展理念，不断增强研发力量，持续优化线上产品体系，积极推进线上产品创新，在优化金融产品、提供优质服务的道路上不改初心。

目前，甘肃银行手机银行面向新老用户，提供储蓄贷款、电子商务、生活缴费、消费助农及旅游出行等多项服务，构建多维度场景，建立全流程客户经营体系。

值得注意的是，甘肃银行对银发客群的关怀也体现了金融业的温度。

在推出手机银行5.0版本时，甘肃银行同步推出“颐年版”手机银行。据了解，该版本突出常用功能菜单，明快页面配色，加上“化繁为简”的专属服务流程，将转账、存款、理财等关键信息字号、图标进行加大处理，文字按键进行高对比度设计，全方位提升金融服务适老龄化的程度。

此外，甘肃银行开展移动支付便民工程建设，加快数字化、智能化和场景化赋能，为客户提供更加安全、专业、便捷的移动支付金融服务。5月7日，中国人民银行兰州市中心支行组织召开的2021年移动支付便民工程推进会议上，甘肃银行被评为“甘肃省移动支付便民工程建设先进集体”。

如今，甘肃银行以数字化转型为契机，全方位、多路径触达用户，通过产品、营销、服务等场景的数字化变革提升用户体验，打造智慧零售的区域金融样板。截至2021年9月末，甘肃银行仅手机银行就超过300万位用户，线上电子渠道用户超过368万户，前9个月交易笔数1166.02万笔，交易额达5758.89亿元。

智能风控，科技提高效能

甘肃银行致力打造数字化银行，以技术促进普惠金融改革，提升科技服务实体能力，既守住风险防控底线，又切实推动普惠金融高质量发展。

为破解普惠金融“审批难”“审批慢”问题，甘肃银行依托“外部+内部”数据相结合方式，利用人工智能、大数据、云计算等现代科学技术，对客户进行精准画像，为优质客户高效提供免抵押、免担保的纯信用线上贷款。

“我们利用机器学习、云计算等数字化、智能化技术手段，基于海量大数据、行业数据和人行征信数据，结合业务场景、客群特点，运用灵活的风控模型、规则、策略，实时评估业务风险，为各类个人信贷业务提供包括反欺诈、身份核实、信用评估等环节的全流程风控管理。”甘肃银行相关负责人介绍道。

时代周报记者了解到，基于省内公积金缴存客户、甘肃银行个人按揭贷款客户、代发工资客户、优质资产客户数据，甘肃银行推出线上个人信用贷款产品“陇盈快贷”。截至2021年6月末，甘肃银行已授信1.8万名客户，投放金额达12.6亿元。

与此同时，区域内的小微企业也受益于甘肃银行的数字化风控系统。目前，甘肃银行推出通过审批策略模型自动审批、客户自主支用、系统进行贷后监控管理的用于经营周转的线上信用贷款“小微e贷”，近期即将推出线上信用贷款“商户贷”。银行的智能风控系统进一步缩短了贷款审批流程时间，小微企业得以解“燃眉之急”。

甘肃银行数字转型也在赋能乡村振兴，通过构建涉农信贷大数据智能风控平台，建设农户信用评级系统，实现贷款产品的“秒审、秒批、秒贷”，为广大农户提供高效安全的信贷服务，为甘肃省农业发展提供资金支持，切实助推数字乡村建设，实现金融惠农，促进共同富裕。

此外，贷后风控系统也同步升级。甘肃银行通过新一代信用风险预警系统，有效识别、合理评价、及时预警信用风险，提升信用评级和授信工作效率，强化贷后管理。

银保监会统计与信息监测部副主任骆絮飞9月17日表示，银行业保险业推进数字化转型要加强风险管控，提高网络安全保障能力，防范攻击威胁，提升数据安全的防护水平。

为进一步打造“线上第二银行”，甘肃银行表示，下一步银行将夯实金融基础设施建设，配合“智慧零售”“智能风控”项目，通过“点”的突破向“线”上延伸，“连线成面”以数据应用共建共享推动数字化转型向纵深发展。

(文/郭子硕)