信用卡代还灰色产业链走向灰烬

“刷卡一时爽，还款火葬场”，由信用卡还款难问题衍生出了信用卡代还“中间商”，以收取高额手续费，为持卡人提供所谓的“信用卡代还”服务。

今年以来，多家银行都在出手限制信用卡他人代还款，监管力度不断加强，多款信用卡智能代还App停用。

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银行限制

手段升级，信用风控不断加强。

此前，有工商银行信用卡用户在使用他人银行卡还款时，发现还款失败，原因为“该卡不支持还款”，并且卡已被管控，不仅无法还款，还需要去柜台才能办理解封。

还有不少信用卡用户和这位用户有着相同的经历，是因为工商银行关闭了他人账户代还信用卡的通道，持卡人只能通过符合规定的方式进行偿还信用卡。

这件事情之后，由工商银行带头，平安银行、中信银行、光大银行等多家银行开始实施限制措施，给信用卡代还“中间商”带来了致命的打击。

一位信用卡代还“中间商”表示，起初做代还一天就能赚上千元，现在由于监管较严，银行还各方面限制，就算吧费率压到4%也没有人来做代还业务了。

没有了业务来源，不少信用卡代还“中间商”只能选择另寻出路。

信用卡代还其实也叫信用卡垫还，一般操作流程是由信用卡代还“中间商”先向持卡人提供需要还款的资金，待持卡人用资金进行还款后再通过套现的方式将资金取出，还给“中间商”。

还有部分持卡人因信用卡还款压力而出现“以卡养卡”的想法，这也就很容易被诈骗犯罪分子盯上，掉入设好的圈套中。

这类诈骗团伙通常以信用卡代为“养卡”或“垫还”噱头，诱导那些急于还款的年轻人出借自己的信用卡，用来进行不正当交易，如“跑分”洗钱。

还有不少人因帮忙代还信用卡领高额佣金，刷单返利被骗。

近日，青城反诈发布一起案件，金某在一个赚佣金的任务群里，接到一个“代还信用卡”的任务，随后下载了代还APP，代还一单有3%的佣金，由此被引入“连环刷单”骗局，先后转账90000元。

信用卡代还本身就存在着巨大的风险隐患，从根本上来看，银行出手打击信用卡代还，不仅可以从源头上阻止那些借助信用卡跑分现象，还能防止持卡人资金受损。

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代还App停用

近期，包括原滋原味、随意生活、双付天下、宝贝支付以及掌上云付等，数十款代还App关停无法使用。

主要关停原因为，有诈骗分子利用刷卡功能骗取持卡人资金，进而导致多家平台被调查，暂时关闭支付通道。

信用卡智能还款APP通常以“5%余额还100%账单，95%资金自由支配。”为噱头，美其名曰是帮用户缓解还款压力，吸引持卡人下载使用。

那么，使用智能代还APP，真的是“天上掉馅饼”了吗？答案当然不是！

智能代还APP表面看似功能几乎完美，可帮助持卡人解决燃眉之急，实则存在巨大的安全隐患。这种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至造成恶性案件。

此前，就有智能代还APP出现问题，导致大量代理商缴纳代理费后发现被骗，大量用户信用卡出现被盗刷的情况。

信用卡代还市场的灰色产业链一般都存活不了多久，要么被查跑路，要么就是频繁更名，很不稳定。

但有需求就有市场，目前虽关停了数十家智能代还APP，不久后肯定还会有新的代还软件上线，而一些软件可能就是之前关停的平台改了个名字而已。

同样是以“拉人头”的模式，层层分级推销有提成，与“传销”模式十分相似。包括迅速招商返点刺激推广，可以使APP在短期内实现用户迅速增长。

通过这种手段虽然展业较快，但却存在诸多不合规之处，部分智能代还APP连相关资质都没有，属于无牌从事支付业务。

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代还属于线上无卡支付套现

信用卡代暗藏个人信息泄露的风险，在进行信用卡代还操作时，需填写详细资料，包括身份证、信用卡等个人信息，甚至还要提供CVV码（信用卡安全码）等核心资料。

这些信息一旦被泄露，极有可能造成信用卡被盗刷的风险，以及将个人信息用于其他非法渠道。

从本质上来看，代还是属于线上无卡支付套现再利用的行为。

银联曾发文，指出部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道，这也是代还软件被封杀的原因。

近年来，多家银行加强了对信用卡资金管控力度，关闭他人账号还款通道，越来越多的银行发布了信用卡使用规范，包括限制信用卡持有数量，以及清理超量信用卡。

对于持卡人而言，应做到量入为出避免陷入财务困境，对于即将面临信用卡逾期的是持卡人切不可乱了方寸，街头广告不可信，银行才是最安全和正规的还款渠道。

来源：且说金融