湖北农信：“收银宝”商户智享管理平台

来源：2024年度全国农村金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：湖北农信

荣获奖项：产品创新优秀案例

一、项目背景

湖北农信自2017年开展聚合支付业务以来，全省农商行扫码收单商户从0增加到217万户，覆盖餐饮、零售、文娱、旅游、公交、医院、学校等多个行业领域。湖北农信于2022年11月搭建的新一代聚合支付系统成功上线，推出全新扫码收单产品——“农商行收银宝”，次年9月末，全面完成业务回迁。

全省聚合支付业务发展历时7年，湖北农信已从早期的抢占市场、促活提质阶段发展到当前的精耕细作、降本增效阶段，就要求系统具备更为智能化、精细化、高效化的管理能力，为此，湖北农信通过"收银宝"商户智享管理平台项目建设，在原有聚合系统功能基础上进行优化迭代、功能新增，进一步提高系统的业务支撑效能，提升客户服务品质和服务体验，充分满足全省农商行业务精细化管理需求。

二、项目方案

2.1项目目标

"收银宝"商户智享管理平台项目目标，是在现有聚合支付系统基础上，新增总分店管理、商户服务管理平台、动态费率优惠活动、电子地图、电子协议、广告推送等相关功能，并对当前系统基础功能进行迭代升级，满足业务发展需要。

2.2建设规划

"收银宝"商户智享管理平台的建设按照分批开发、增量投产方式进行。

第一阶段：建设总分店管理和PC端商户服务平台等功能，满足行业连锁商户管理和企业客户经营需求，强化业务管理水平和企业商户服务能力。

第二阶段：开发上线电子地图、电子协议和广告推送等功能。电子地图和电子协议功能有效提升全省农商行在商户拓展、巡检维护等方面的商户管理效能；通过新增广告推送功能有助于将对客服务平台和交易界面变为宣传阵地，提升行内金融业务曝光和引流转化效果。

第三阶段：投产动态费率优惠活动功能。联合行内大数据平台搭建扫码支付商户价值评价体系，根据商户存贷款等综合业务贡献度情况定期动态调整商户手续费等优惠活动，大大减少人工工作量，提升业务精细化管理水平，满足农商行降本增效要求。

全流程优化：针对平台使用和功能流程，不断收集反馈与优化意见，通过业务与产品专业分析梳理，持续迭代满足农商行业务应用需求。

2.3业务功能

（1）电子地图。为解决客户经理外出拓客营销或日常回访维护中，无法识别商户是否已拓展、无法确定商户具体位置、商户归属机构、商户质效、综合业务营销等情况，结合农商行业务需求，在客户经理“收银宝”小程序搭建在线电子地图功能，支持客户经理日常商户管理，包括：商户交易和存贷款等在行业务数据查询、商户地图位置标点、商户搜索、商户信息管理、巡检登记、低效商户内部二次竞争营销等功能。

（2）动态费率优惠活动。根据业务精细化管理需求，结合行内大数据平台商户交易、存贷款、电银业务等情况，对商户进行综合贡献度评价，按照商户评价情况由系统定期动态调整商户优惠活动，节省人力资源，实现业务成本精细化把控，同时，运用商户评价结果可强化商户分层管理及差异化业务综合营销，达到业务降本增效的目的。

（3）广告推送。在商户“收银宝”微信小程序端首页、内页及客户收银台、支付完成页面等位置增加广告发布版面，一是应用于行内各类产品的营销广告发布，助力多业务引流转化；二是支持承接外部广告业务，实现流量变现。

（4）PC端商户服务平台。作为对商户微信“收银宝”小程序服务的补充，满足企业类商户PC端全流程对账、多元化员工管理、门店报表数据下载和设备管理等需求。

（5）总分店管理。满足连锁类商户的拓展营销需求，开发的总分店功能包括：总分门店管理、总分账务核对、店员管理、终端管理等。

（6）电子协议。在客户经理“收银宝”微信小程序端增加电子协议签约方式，将扫码商户进件所需的所有资料均通过电子文档方式展示、填写及签约，实现无纸化进件，提高进件工作效率，同时便于商户资料存档和查阅。

三、创新点

3.1管理强：电子地图助力农商行精准导航、提质增效

通过第三方地图服务嵌入客户经理“收银宝”微信小程序，将电子地图深入应用到商户管理的整个生命周期中，实现了商户管理更高效、综合营销更精准、督办数据更透明的效果。

电子地图支持实时查询商户各项业务指标情况，助力商户分层、分策略走访和维护工作，切实提高商户管理效率；另外可通过电子地图识别其他网点低效商户，开展“交叉挖转”二次竞争营销，激发网点竞争商户资源动力，促进扫码业务由规模效应向提质增效转变；通过日常走访摸清商户信息、巡检记录落实、对接及跟进业务进度，实现商户差异化综合营销。

3.2分析精：动态费率助力农商行商户分层、精耕细作

通过“收银宝”商户智享管理平台，建设商户价值评价体系，将商户主体各类在行业务情况进行综合分析打分，包含：交易量、交易金额、活期和定期存款余额、贷款余额、办理手机银行、签约信用卡、开通微银行等商户在行业务情况，农商行可根据当地实际自行调整各类业务得分权重，实现差异化、精细化客户分层。

农商行根据商户分层情况，指导开展商户分类回访维护、分类制定优惠策略、分类开展业务综合营销等，达到业务精细化运营管理目的。

3.3营销细：广告营销助力农商行打造阵地、营销转化

通过“收银宝”商户智享管理平台、小程序和扫码收银台等用户接触界面，提供面向商户和消费者差异化广告推送及展示转化服务，支持多层级、多类型广告管理与发布功能，满足湖北农信重点活动全省宣传、农商行个性化经营诉求。

借助庞大的扫码支付客群及交易流量，进一步提升湖北农信金融业务曝光率，并通过展示内容预埋点击跳转拨号，降低农商行人员营销成本，提升综合业务引流效能，同时对点击不同产品广告频率情况进行分析，为农商行各类业务推广与发展提供数据决策驱动。

四、技术实现特点及优势

结合湖北农信聚合支付业务开展需要，基于银联联机交易核心系统架构设计并建设平台，该系统有如下特点及优势。

一是业务延续性高，该系统一方面采用双中心双活架构，数据中心业务可实现秒级切换；另一方面应用系统、模块间采用高内聚、低耦合设计理念，各子系统独立运行，支持故障应用自动隔离，交易分流、限流等功能，保障系统高可用性。

二是弹性扩展能力强，系统基于云原生架构搭建，采用微服务技术，支持服务动态扩展,可根据业务负载情况实现分钟级扩展，满足资源灵活扩容的要求，实现平滑扩展和升级。

三是业务承载能力强，系统满足交易峰值1000TPS（设计峰值2000TPS），日交易量1000万笔（设计总量为3000万笔），联机交易系统内部处理时间不超过200毫秒，2000万交易批处理时间小于1.5小时。

四是智能风控能力强，利用OCR识别、电子签约和电子地图等智能技术支撑开展商户智慧进件，利用银联风控产品开展商户信息核验，有效降低农商行收单商户风险管理成本，并根据平台的业务流程特点，提升在海量业务数据和非现场交易场景下的风控能力。

五、项目过程管理

该平台项目于2024年5月完成项目上线，进入试运行。

六、运营情况

通过搭建“收银宝”商户智享管理平台，有效赋能业务精细化管理体系，进一步提升商户分层管理、运营成本精准把控、差异化综合营销能力。结合商户全生命周期，构建了强管理、精分析、细营销的商户管理理念与思路，在商户快速拓展、商户管理和存贷业务引流中开展实际应用。

截至8月末，全省农商行扫码商户217万户，日均交易笔数559万笔，日均交易金额6.5亿元；绑定存款年日均余额1118亿元；商户主体贷款年日均余额2615亿元；业务运营成本率1.24‰，较年初下降0.37‰，较去年成本率水平节约手续费成本近6000万元。

七、项目成效

"收银宝"商户智享管理平台项目已于2024年5月上线进入试运行。平台通过了春节等重要节假日大规模交易量的考验、圆满完成了湖北农信重保专项的安全保障，全面提升了农商行的业务管理效率和能力，做深存贷等业务营销转化，加速推进业务精细化管理体系推广落地。

自项目实施以来，平台总计交易笔数约18.1亿笔，交易笔数单日最高达870万笔，有效支撑湖北农信扫码业务发展。此外，基于"收银宝"商户智享管理平台承载的商户资源和业务数据，湖北农信为商户提供多元化金融服务，助推获客引流、增存引贷成效显著。特别是为满足商户融资需求，创新推出扫码流量贷、码商e贷等信贷产品，有效解决了小微商户融资难、融资贵、融资慢的问题，全面助力数字普惠金融，积极发挥乡村振兴主办行的责任。

八、经验总结

湖北农信通过搭建"收银宝"商户智享管理平台，对商户精细化管理体系建设进行了深入的探索和实践，强化了系统的业务管理支撑效能，提升了商户智能化、精细化服务能力，构建了从收单驱动存贷价值联动和业务创新的能力基础。接下来，湖北农信将持续深化推广业务精细化管理体系，借助电子协议、电子地图、动态费率和营销广告推送等新工具，不断提升商户营销拓展、管理维护和综合业务引流水平，实现业务降本、提质、增效目标；同时，将不持续完善强化现有工具能力，满足辖内不同发展水平农商行的差异化发展需要。

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