湖北农信：智慧微贷系统

来源：2022年第六届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：湖北农信

荣获奖项：数智应用创新优秀案例

一、项目背景及目标

2017年以来，湖北省联社新一届党委和理事会为有效推动农商行回归本源、坚守定位、防控风险，提出了“信贷五个转变”转型发展战略，将微贷作为绝对主业进行打造。近年来，微贷业务从无到有、从弱到强，取得了丰硕的成果。但随着微贷客户数量不断增长，目前主要通过线下人工和纸质资料作业的方式，已难以适应业务发展和风险防控需要，对行内人力资源的消耗较大，广大客户和业务人员对科技赋能的需求日益迫切。为了加强金融科技手段运用，推进全流程数字化的移动展业，打造线上线下有机融合的服务模式，全面提升支农支小服务质效，全面提升微贷产品市场竞争力和风控水平，有效改进客户体验，持续推进信贷“七个进系统”，

2021年底启动了智慧微贷项目建设。项目建设的意义主要体现在以下四个方面：

一是应对市场竞争的需要。近年来，农商行客户对金融服务的便捷性、灵活性和体验度提出了更高要求，要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，急需结合自身实际创新产品服务模式，通过科技赋能提高信贷业务竞争力。

二是降低经营成本的需要。通过线上+线下，机器+人工的作业平台，可以大幅降低传统办贷模式下人力、交通、纸张等办公成本。

三是防控信贷风险的需要。通过利用移动展业工具，结合身份核验、生物识别、信息核查、智能风控等系统工具规范贷款“三查”行为，实现业务的刚性约束，可以极大提高风控水平。

四是满足基层期盼的需要。近年来，很多县市行一直呼吁省联社要推动IT系统改造升级，更好的满足小微客户“短、小、频、急”的融资需求，尤其是对移动展业工具和线上贷款平台的需求最为迫切，希望真正可以有效提升客户服务体验和办贷效率。

二、项目方案

（一）总体目标

一是开发客户经理移动办贷APP。支持客户经理通过移动办贷APP进行贷款进件、信息采集、贷款预审、贷后维护与信息查询管理等工作。支持管理者查询、督促辖内人员的营销、受理和“三查”进度等情况。

二是开发PC端智能微贷管理系统。建设PC端的微贷业务综合管理平台，逐步满足线上和线下环境下零售信贷产品、客户、权益、流程、押品、合同、核算、预警、监控等基本管理需要，实现全行客户信息和业务的统一管理。

三是持续推进信贷“七个进系统”。做好与信贷系统的对接，持续推进“七个进系统”。做好信贷系统的性能优化，减轻月底等特殊时点信贷系统运行压力。

（二）项目一期主要系统功能。

PAD端：

1.营销管理：具备走访客户、名单客户、存量客户、线上客户功能。

2.贷款申请：包括征信授权、贷款申请。

3.贷款调查：具备预评估、贷款申请、现场调查、授信建议、调查报告。

4.贷款审批审定：具备贷款审查、审批审定功能。

5.合同签署：包括授信合同签署、额度详情查看、登记详情查看功能。

6.放款管理：发起放款申请、借款签署、终止合同、放款详情功能。

7.信息变更：变更申请人部分信息。

8.担保管理：自然人担保、公司担保、担保公司。

9.综合查询：贷款进度查询，放款进度查询，合同复核进度查询，贷款人资料查询

10.业务中心：贷款计算器

PC端：

1.审查审批：具备贷款审批审定功能。

2.业务工作流：流程编排、流程监测功能。

3.产品中心：产品信息定义、产品组件配置、产品流程配置、产品数据配置。

4.档案管理：档案详细查看，档案归档下载

5.系统管理：系统配置、机构人员权限、日志查询。

手机APP端：

1.贷款复核：复核贷款申请、现场调查、授信建议、调查报告等信息。

2.贷款审批审定：具备贷款审批审定功能。

客户H5-签约：

1.合同签署：通过手机号登陆，人脸认证，短信校验，完成合同签署。

三、创新点

（一）项目建设方面

前期，项目工作专班调研了全国多家省级联社、农商行和城商行，类似项目实施周期长、投入费用大，技术可控难。经过内部充分分析论证后，决定将解决基层农商行“急难愁盼”的问题放在第一位，优先实现微贷移动办贷和无纸化审批，再通过迭代开发分期、分步满足微贷业务需求。在省联社党委的支持下，项目建设首次采用合作开发的模式，即由产品研发中心技术人员+行内人才库技术人员+外包公司技术人员共同完成系统建设，行内人员深度参与，项目实施快、费用低，技术自主可控程度大幅提高。

一是缩短了实施周期。智慧微贷项目采取互联网业务创新常用的迭代开发模式，快速上线、快速试错，在实践中不断优化完善，先实现从无到有，再实现从有到优。技术方面，前期重点搭建适应迭代开发模式的敏捷技术架构平台，充分利用了“楚天农商云”平台灵活、高效和可拓展的虚拟化架构；业务方面，前期重点部署业务基础架构，合理聚焦业务需求范围，优先实现业务量大的产品的移动办贷、无纸化审批等功能，一期上线的四大类17款子产品业务量占微贷业务量的近60%。智慧微贷项目从启动到上线仅用了约3个月时间，远低于同业类似项目6至9个月的实施周期。

二是节约了建设费用。项目采取合作开发模式，加大了行内人员的投入，减少了外包人员费用支出。另外，行内人员的深度参与，不仅能有效管控项目建设进程，外包人员的管理也得到了加强，通过合理分配外包人员工作任务，切实压实工作责任，提高了外包人员的产出效率。智慧微贷项目建设费用远低于同业类似项目的500至800万元。

三是锻炼了人才队伍。近年来，省联社组建了产品研发人才库，让市县行科技人员能够参与到省联社科技开发中来，在一定程度上缓解了省联社科技队伍人员短缺的问题。为进一步锻炼行内技术人才队伍，通过参与大型项目建设，提高人才队伍系统架构和技术方案的把控能力，中心选派了6名行内技术员工参加项目建设，深度参与智慧微贷、信贷、风控决策等多个系统的开发工作，提升了项目开发自主可控能力，为后期在一定程度上自主开展系统优化升级奠定了基础。

（二）推广应用方面

一是坚持组织保障，充分凝聚合力。智慧微贷系统实施内容多，工作周期紧，能在短短三个月的时间内完成系统上线，坚强的组织保障起到了决定性作用。一是领导靠前指挥，省联社领导亲自组织召开项目启动会、需求评审会、项目推进会、全省推广动员会等项目重要会议，多次听取项目建设情况汇报，多次审阅项目建设方案、试点工作方案等重要项目材料，亲自对项目建设过程中的重大问题进行指导与协调。二是部门通力配合，微贷中心作为需求提出部门，积极选派业务骨干参与系统建设，认真履行需求制定、业务测试和培训推广等工作职责。数据中心成立了“楚天农商云”系统扩容和安全加固工作小组，从硬件、网络、安全等方面为智慧微贷系统上线提供了坚强保障。信息科技管理部和派驻纪检组从项目立项、商务服务、监督保障等方面做了大量的工作。三是内部分工合作，产品研发中心牵头组织，智慧微贷工作专班按照一周一小碰、半月一调度、每月一督办、一季见成效的工作要求，各负其责，按照责任分工和计划安排，紧密配合，整体联动，确保项目有序推进。

二是坚持开放合作，注重上下联动。智慧微贷系统工作专班坚持问题导向，问计于基层，开门建系统。一是在需求调研阶段，利用微贷中心近三年来充分调研基层实际需求形成需求初稿，广泛开展业务需求初稿意见征集，听取基层建议。二是在需求评审阶段，向各市县农商行下发《智慧微贷系统需求功能规格说明书》，利用原型法，所见即所得的方式直观展示系统上线后的效果，召开了业务需求评审会，收集各层级、各角色用户意见，完善充实了系统需求。三是在系统开发阶段，联合开展技术方案制定和评审，一部两中心相关技术骨干参与，充分保障项目技术方案先进性和实用性。四是在业务测试阶段，组织基层农商行业务办理人员参与系统测试，确保系统功能实用好用。五是在系统试点阶段，形成常态化的试点运行沟通机制，及时答疑解惑，确保基层人员学会用好系统。

三是坚持主动担当，勇于攻坚克难。智慧微贷项目工作时间紧、任务重，专班全体成员牢记嘱托，主动担当作为，全速奔跑，恨不得一天当作两天用、两步并作一步跑。自2022年1月份项目启动以来，持续开启“996”工作模式，加班加点保进度和质量，家在省内的同志至少一个月才能回家一次，家在省外的同志三到四个月都不能回家，有的同志因为长期加班熬夜住进了医院，可以说这几个月都是“只顾工作不顾家”。2月下旬以来，武汉疫情反复，部分同志被封控在宿舍，无法到省联社来上班，为了项目进度不受影响，全体人员采取集中与分散相结合形式办公，努力提高工作效率，开通VPN远程办公，抢时间、赶进度、保质效。4月上旬系统试点推广以来，从项目组抽调业务骨干分赴恩施和仙桃农商行现场，做好培训指导，及时收集当日试点过程中发现的问题，每天下午6点准时以腾讯会议的方式召开试点问题沟通会，坚持紧急问题当日处理完结、一般问题三日内处理完结机制，累计发现并处理功能完善、操作优化、性能提升等问题200多个。

四、技术实现特点及优势

智慧微贷平台使用业界先进的微服务开发平台CLMP进行构建，不仅开发效率高、平台稳定、业界支持广泛，而且易于运行维护，实现了PC、小程序、H5、PAD应用终端的全面支持。平台具有以下四方面明显优势：

（一）具备业务中台能力的微服务架构

智慧微贷系统采用微服务架构设计，平台基础模块的每一个应用功能都使用微服务完成。

每个服务都有一个清楚的功能边界

每一个后台服务开放 REST API，许多服务本身也采用了其它服务提供的 API

通过 API Gateway 来统一 API 暴露

通过 Nacos 配置中心来统一管理平台服务配置

每个微服务可以选择独立部署和弹性资源配置

服务采用无状态化设计，可以实现水平扩展部署

智慧微贷系统将业务对象作为基本单元进行纵向拆分，将交互层次作为标准进行可横向拆分，从而构建多应用交互的微应用架构体系，有效的实现应用的拆分、敏捷开发和部署。

（二）实现多端共享服务

智慧微贷系统提供完整的REST API接口，采用前后端分离技术，服务可同时高效的支持移动 APP、Web、小程序等不同终端的应用场景。目前已支持PAD、H5应用、小程序、APP、PC等同时使用。

（三）实现了开发运维一体化

智慧微贷平搭配了完善的监控工具，使用ELK stack体系实现了所有日志收集展示，通过监控大屏查看所有服务器的运行情况，利用集群监控可以发现数据库、缓存的服务运行情况，还可以通过APM进行应用实时运行情况查看。

智慧微贷平台运用Devops流水线通过gitlab、maven、devops的配合实现了效率和安全性进行开发、测试、生产环节的部署，使得环境部署不再需要手动部署，从而极大的提高了版本更新的效率和安全性。

（四）平台高可用、稳定性强

智慧微贷平台通过高可用设计保证系统的稳定性。平台所有的组件和应用都不存在单点部署：数据库基于PXC的3节点高可靠集群，缓存组件Redis也是3主3从的高可靠集群。应用通过Nacos注册中心管理服务状态和实例，每个应用实例最少2个节点，从而有效避免了单点故障。

五、项目过程管理

1.成立领导小组。根据省联社党委会工作安排，省联社于2021年12月发布《关于成立省联社互联网业务平台建设工作专班的通知》（鄂农信办文【2021】3号），明确智慧微贷项目组织架构、工作职责和工作目标。

2.召开项目启动会。2021年12月7日，省联社召开智慧微贷项目启动会，会议讨论通过了《智慧微贷项目实施方案》，细化了人员安排、职责分工和工作计划。

3.成立工作专班。2021年12月20日，由业务管理部、微贷中心、产品研发中心、市县行业务人员、市县行技术人员以及外包公司技术人员参加的项目工作专班正式成立，采取集中办公的方式，梳理需求范围，明确技术方案。

4.完成项目立项。2022年1月4日，智慧微贷项目通过了省联社2022年第一次科技项目专家评审。1月7日，省联社信息科技管理委员会2022年第一次会议审议通过智慧微贷项目立项。

5.召开需求评审会。2022年1月12日，省联社召开智慧微贷业务需求评审会，项目组采取原型设计法，向与会人员展示了系统建成后的原型，评审会审议并通过了智慧微贷项目建设需求。

6.启动技术开发。2022年2月7日，在完成需求细化定稿后，正式进入开发阶段。

7.交付业务测试。2022年3月1日，完成系统16个功能模块、4大类17个子产品的开发工作后，进入测试阶段。

8.完成系统上线。2022年3月31日，完成3轮近3000个案例的业务测试，4月6日完成智慧微贷系统上线。

9.开展项目试点。2022年4月至6月，智慧微贷系统在恩施和仙桃农商行开展试点。

10.启动全省推广。2022年6月28日，省联社召开智慧微贷项目推广动员会，全面启动全省推广工作。

六、运营情况

1.系统推广实现两个全覆盖。截至8月31日，全省76家市县行、有信贷业务的1770家支行均通过智慧微贷系统办理微贷业务，实现了所有市县行和支行两个全覆盖。

2.交易量持续提升。截至8月31日，全省农商行通过智慧微贷系统办理微贷业务3.06万笔，金额49.56亿元。8月日均交易量662笔，环比7月份增加410笔，增幅163%。8月下旬以来，交易量增加迅速，日均交易量超1000笔。

3.产品使用率稳步提升。8月1日至8月31日，全省农商行通过智慧微贷系统办理的微贷业务笔数占系统支持的17款产品数量的占比为68.16%，环比7月增加40.13个百分点，增幅143%。

4.推广氛围日趋浓厚。各市县行利用新闻媒体、微信公众号、掌上农信等方式，对外向客户宣传“楚天农商云”上线后给客户带来的便利，对内积极引导员工加强运用。8月29日湖北日报刊发了省联社文章《全省农商银行推广智慧微贷系统：一个平板让贷款人“少跑路”》，截止8月31日，全省农商行累计发布宣传报道98次，已形成比进度、比成效的推广氛围。

5.推广督导保障有力。建立了项目推广督导员机制，已有31名督导员对56家市县行进行了现场督办，对其余市县农商行通过线上方式进行了督办，督导员积极做好市县行和省联社项目组之间的沟通协调，效果显著。

七、项目成效

1.从客户经理角度。系统跟随作业，客户只需要出示身份证、签订征信授权书，客户经理即可在现场实时查询征信报告，实时获得风控预审结果，预审通过的再进行深入调查，大幅提高了调查有效性、针对性。系统引导作业，调查报告模块化，根据产品自动组合展示，客户经理按照调查报告在线填写调查内容，一边调查一边录入，调查结束即可获取系统审批结果，调查审批与系统决策不再“两张皮”。客户远程签约，推送到客户（包括借款人、配偶、共借人、保证人）的终端签约，在线上等于在现场，距离不再是问题。

2.从审批人员角度。调查资料、系统辅助审批结果均结构化存储，佐证资料与调查内容配套展示，审批人随意查看，彻底脱离纸质文本，不仅节约了纸张和打印耗材，也让审批更加高效。

3.从市县行管理角度。引入OCR识别、电子合同、活体检测、设备定位等技术手段，有效防范冒名贷款和客户经理道德风险；调查报告、审批报告不仅有人工调查审批结果，还有系统决策结果、人工调整痕迹，尽职免责更清晰。信贷资料电子化存储，档案管理更规范。

4.从省联社角度。无纸化进件、结构化数据，应录尽录，系统数据更规范，风控决策更精准。引入可视化工作流程引擎，支持市县行灵活配置审批流程。产品配置平台功能丰富，组件化、模块化，能够满足省联社和市县行快速产品创新需求。

八、经验总结

智慧微贷系统从无到有，一步一步往前推进，如果说项目取得了一点阶段性成绩，有三个离不开的经验值得总结：一是离不开省联社党委的大力支持；二是离不开科技和业务部门的深度融合；三是离不开项目工作专班全体人员的凝心聚力。

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