个人养老金“落地”一周年，你亏了多少？

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简保君公众号的第766篇原创文章

大家好，我是简保君。

马上一年又要过去了，个人养老金启动实施也一年了，那到底效果如何呢？

我打开了自己的个人养老金账户，12000本金，现在11353，亏了5.4%

身边也有小伙伴亏了10%以上的。

本来想薅个羊毛，结果亏了个羊腿……

在一些网站上翻了翻评论区，基本上这些基金经理们已经被骂得狗血喷头了

怎么说呢，我个人的话，还算能接受吧

可以这样算一下，如果去年12000没有投入个人养老金，而是投入股市买了ETF300。

那么扣掉个税（按20%算），扣掉亏损；

现在还剩下大概8400元。

当然也有赚的，并不是每个人都亏钱的。

有赚有亏，到底是怎么回事呢？

个人养老金并不是一个投资产品，只是一个单独的账户。

钱存进去以后，还是要用来买金融产品的。

金融产品的种类有很多，不全都是保本的。

以我为例，投资的3个基金都是权益类的。

2023年整体市场表现不佳，近九成的个人养老金专属Y份额产品都发生了不同程度的亏损。

正收益的基金中，大多数都是重仓了债券基金。

现在距离年底，还有一个月不到。

那去年已经亏了，今年还要不要买呢？

我的看法跟去年基本一致，符合一定条件，参加个人养老还是有优势的。

「个人养老金」靴子落地

第一类：高税率人群

如果没有税收优惠，个人养老金只是换一个地方做投资，还要带上超长锁定期，非常不划算。

所以目前个税政策下，3%以内税率，对应差不多8000~10000元月工资的是完全不建议；

20%以上，非常建议投入一部分在个人养老金中，为自己的养老。

10%的看个人情况，税收优势还在，只是不是很多，有余力的搞点也是可以的。

第二类：自制力差，存不下钱的

这个账户是专门终于养老的，担心自己控制不住手要乱买的，可以通过个人养老金进行强制储蓄。

效果杠杠的，不到退休，是不能拿出来用的。

那第二个问题也来了，参加个人养老金后，到底要用来买什么？

打开网银中的个人养老金账户，

能看到可投资品分为三大类：

养老基金、养老存款和养老保险。

其中养老基金大概是我唯一会投资的产品。

先说养老存款。

性价比太低，实际的锁定期是到退休，但是给你的利率还是按照产品的存期给的。

加上利率下行的大背景，长期看一定是不如保险的。

再说养老保险。

真正好的产品都是经过充分市场竞争的产品，都不在这个池子里。

而且真要用保险来补充自己养老，每年12,000元的额度可能有点不足。

对储蓄险感兴趣的，可以直接来加我好友，为你推荐更合适的养老产品组合。

所以，三个中也就剩下一个养老基金了。

养老基金都是FOF形式的，也就是投资基金的基金，说白了，底层投资更分散，风险也会更低。

当然再低也不是保本的，所以某一年出现亏损也正常。

就像定投一样，每年投资时，跌的时候买入可以拉低成本价，将来反弹时，并不需要到新的高点，你的账户中可能已经正收益了。

大概率到退休的时候，还是能赚不少钱的。不必太过于纠结择时的问题，基本上差不多固定时间买入即可。

特别提一嘴，其中的目标日期基金，就是我买的第三个。

它有一个非常省心的好处，会自动调节基金的风险等级。

看基金名字中都有一个年份，表示投资者估计那时候退休，有用钱计划。

所以管理人在早期就会选择一些风险大的产品，去期望赢取高收益。就算暂时浮亏也能接受，反正也不打算用这个钱。

在临近约定日期的时候，就会逐步的调整投资品，降为低风险，以满足投资人随时可能要赎回用钱的需求。

*我推荐这个类别，但并不推荐我买的这支基金，大家还是根据自己预估的退休时间和用钱计划去找相应的产品哈。

像我其他两支基金，都属于高风险的，我现在觉得离退休好早，经得起折腾。但是退休前几年，我可能就要手动去换一些风险偏低的基金产品了。

好啦，今天先跟大家聊到这里，如果你有关于个人养老金的进一步交流，可以在评论区给我留言~